最近无意间点进了我妈妈的QQ相册，发现了一些很古早的照片。
现在回过头去看十几年前的照片真的会觉得好好笑啊，不过笑着笑着又会有点唏嘘，2012年居然已经是10年前了，时间怎么就那么快呢。
尤其是看到十年前妈妈的照片时，感觉她真的是肉眼可见的变老了。
不禁感叹，没有老人生来就会是老人，只是被现在的年轻人忽视了而已。很少有人去探寻，一位老人在迟暮之前是怎样的少女/少年。
所以说，照片有个好处就是可以「定格」始终在流动的时间。当垂垂老矣的时候，翻看这些相片，也能回忆起当年的风华正茂。
翻完老照片后，我得出两个结论：
1. 一定要多拍照纪念，这样方便以后追忆似水年华；
2. 如果希望老了之后，那时的年轻人也能了解你过了怎样的一生，那就努力去做个「杰出人物」吧，因为人们会给你立传。图片
当然这两句都是玩笑话哈，我真实的感受是：现在的长辈就是未来的我们，我们则是过去的他们。抱着这种想法，和爸妈沟通的时候都感觉平和许多了呢。
那些一和家里长辈商量事情就炸毛的朋友们，不妨可以试试这个心法。
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闲聊结束，进入正题。一直有不少留言询问，XX年龄段的保险应该怎么买。
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今天这篇文章就是来交作业的， 分别整理了儿童、中青年和老年，不同人生阶段的保险方案，可根据自己的需求拉到不同的方案部分进行阅读。
正式进入方案部分前还有些小提示，也请认真阅读：
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考虑到每个人的预算不同，所以我们在每个年龄段都至少准备了两种不同保费的方案，大家可以根据自己的情况各取所需。
对预算没有概念的朋友，请复习这篇：保额到底要做多少？保费预算多少合适？
其实可搭配组合的方案不止于此，如需要更个性化的配置，可拉到文末预约顾问老师帮忙配置。
还有就是方案中的险种仅是人身保障相关的，但并不代表我们只需要这些险种。
除了这些，还有家财险、年金险等，不过这些险种的选择较为个性化，不好用统一的方案去展示。如果有相关需求，也可预约顾问咨询。
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未成年人的保险配置较为简单。
对于不承担经济责任的小朋友们，最重要的事情就是健康平安，快乐成长。所以保障类型的保险能帮父母转移意外和疾病风险即可。
下面两套儿童方案均以3周岁男童为被保人试算的保费。不同年龄段的孩子，重疾险和医疗险的保费会有所不同，可在具体的产品链接里面进行测算。
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这两套方案的主要区别在于 慧馨安2022 的保障期限上，一个是保30年的，另一个则是终身保障。
若预算不紧张，比较建议加上二次赔付选择保障终身。年纪小，保终身的保费也很便宜。
如果预算较充足，且对就医环境和就医体检有比较高的追求，也可以把百万医疗险换成中高端医疗险。
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从校园步入社会后，随着社会角色的转变，家庭角色也在转变，从受庇护的人变成给别人撑伞的人。
所以除了意外、疾病风险以外，还需要转移身故风险，避免在最承担家庭责任的阶段万一身故，给其它的家庭成员造成巨大的经济影响。
表格是以30周岁男性为被保人测算保费的，20、30、40年龄段的人都可以参考以下方案。
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其实意外险、百万医疗险和定期寿险的保费占比并不高，方案内保费占大头的是重疾险。
重疾险的保费除了与年龄相关以外，还和保额、保障期限有关。
业内一直有种说法，叫做「买保险就是买保额」，这句话尤其适用于重疾险这种给付型的保险。
如果预算有限，不能在保终身的同时选择高保额，一般建议「牺牲」保障期限，优先顾及保额。比如方案A中的 达尔文6号 就是选择保到70岁。
如果预算不是特别紧张，但也不足够负担一个比较高的保额保终身的话，可以参考方案B中组合方式：一个定期重疾搭配一个终身重疾。
这样既能节约一定的保费成本，也能在相对黄金的年龄段拥有一个还不错的保额。
当然，如果你的经济状况还不错，就可以选择方案C里重疾的形式：直接一个高保额的多次赔付重疾保终身。守卫者5号
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这个年龄区间的不同人群境况可能会有很大的不同。
有些人接近退休，有些人已经退休，但也有一部分人的孩子可能还没有经济独立，所以还在承担家里大部分的经济责任。
如果身处这个年龄，还承担房贷、车贷等负债的话，那么最好还是配置一份定期寿险。
但如果身上已经没有经济责任了，就不需要再考虑定期寿。
两个方案里面都放了 大麦2022 定期寿险，但不是说所有人都需要配置哈，大家根据自己的实际情况做取舍。
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两个方案最大的区别在于给付型健康险种的选择上，方案A是 达尔文6号 重疾险，方案B则 阳光人寿中老年防癌险。
年龄越大，重疾险的保费成本越高，如果预算不足投保重疾险，再退而求其次选择防癌险。
防癌险相当于重疾险的一个子集，保险责任里只有癌症这一个病种，所以保费比重疾险低。
当然，这个年龄段的人来说，如果预算特别紧张，也可以不考虑给付型的险种，最刚需的还是百万医疗和意外险，这两个是最兜底的。
只是说，在有能力的情况下，尽量配置一个给付型的险种。
因为医疗险并不是万能的。比如如果需要做器官移植手术，百万医疗报不了器官的费用。
再比如，现在最高发的重症是癌症，除了手术治疗外，目前比较常见的治疗方式是服用靶向药。可靶向药是很容易产生耐药性的，一旦产生耐药，就得再做基因检测然后换新药。
如果新药有在国内上市倒还好说，如果没有在国内上市，就得通过国外或者香港渠道买，或者去买仿制药。
未通过国内药监局备案过的药品，医保、百万医疗或者癌症药物保险都无法报销。一个月好几万甚至几十万的药品费用，全部都得靠自己支付了。如果有一个给付型的保险，多少能承担些。
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这个年龄段的人大概率都不再承担经济责任了，主要需要转移的就是意外和疾病风险了。
不过这个年龄段的人投保重疾险的杠杆确实不大了，给付型的保险会更建议去考虑防癌险。
同理，如果预算特别紧张，就不考虑给付型的险种，最刚需的还是百万医疗和意外险。
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方案A、B的区别在于医疗险的选择上。A是百万医疗，B是防癌医疗。
平安互联网终身防癌医疗相当于百万医疗的子集，仅对癌症住院产生的开销进行报销。
由于这个年龄段大部分人都有点小毛小病，比较常见的就是高血压、糖尿病之类的慢性病。
如果因为身体原因无法投保百万医疗，就可以选择防癌医疗险+惠民保。
注：不同地区惠民保的保费和保障内容都有所不同，方案里以上海市的惠民保为例。对惠民保有比较多疑问的读者朋友，也可以听听我们这期播客哈。
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PS：方案A中的 医享无忧惠享版 是新上线的一款百万医疗，可以保证5年续保，关键是投保年龄放宽至80岁，而且健康告知也非常宽松，近期会写个详细的产品分析。
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以上就是各年龄段的方案合集了，欢迎大家抄作业~最重要的不是里面的产品，而是思路，希望能给大家一些借鉴呀。
