最近许多人问小孩子保险的配置问题，掐指一算，确实挺久没更新这块内容了，安排上安排上。
一、必需的基础保障
1、意外险（60-150元/年）
①作用：为「磕磕碰碰的日常」兜底
成长路上，难免遇到这样那样的危险与伤害，哪怕再小心保护，也无法完全规避手被门夹、误食异物、骑车摔倒、玩滑梯扭伤脚、猫抓狗咬、烫伤等意外遭遇。
有些也许哭个鼻子或者笑一笑就过去了，但有些可能就必须去门诊就医甚至住院。比如像去年我们公众号所有结案的意外险中，被保人是18岁以下未成年人的案件能占到45%。
我们没法控制意外不去发生，但可以转移发生意外后万一要去医院，自己钱包的损失——通过意外险，不仅能够覆盖意外受伤的医疗费，还有意外身故、伤残方面的相关赔偿。
②配置提醒：
a.优先选不限社保范围、0免赔、100%报销、带伤残赔付的产品；
b.根据监管规定，10岁以下儿童身故保额不超过20万，10-17岁不超过50万。
2、百万医疗险（200-500元/年）
①作用：为「不敢想的住院」托底
新生儿保温箱一天500-700元、ICU一天就得万八千、Pet-CT之类的高端影像检查一次差不多7000-8000、癌症进口药一针两三万都算便宜、需进行数月甚至长期治疗的疾病，如较严重的先天性心脏病至少十来万起........普通家庭根本扛不住，家庭储蓄很容易就被消耗殆尽。
百万医疗险就像一道安全网，主要防的是花销大的医疗费：医保报销后，自费部分超过免赔额的（一般是1万元）部分还能继续报销，自费药、ICU都能覆盖，从而大大降低需自己承担的金额。
我们都不愿孩子生病，也不敢想象发生严重疾病住院的情景，但若真的发生，谁都没办法改变，哪怕花再多钱，为人父母肯定都不愿意放弃治疗，如果有一份百万医疗险作为兜底，至少不会陷入「砸锅卖铁去看病」的困境中。
②配置提醒：
a.关注续保条件,优选能保证续保的产品；
b.关注外购药责任，尽量选择含外购药报销的（至少含癌症外购药/特效药）；
c.注意健康告知与免责条款。
3、重疾险（500-8000元/年）
①作用：为「大病后的生活」续力
孩子若患重大疾病，除了考虑到表面上的医疗账单之外，还有许多隐形的开销。
像一些基础的有：营养费、交通费、康复疗养费；还要考虑到大部分家庭可能至少一位家长需长期停工陪护，从而导致收入中断；以及一些疾病可能还涉及到生活成本的重构，比如罹患血液病的小朋友回家后可能需要安装全屋空气净化系统，免疫缺陷患儿的饮食成本可能会增加不少等等，这些不是单靠百万医疗险就能解决的。
而重疾险直接赔的一笔钱，可用于弥补家长的收入损失、孩子未来长期的康复费用等等一系列看不见的成本。
这笔钱也是给父母的底气——能更安心更有勇气陪孩子治疗，降低焦虑感。
②配置提醒：
a.保额尽量高，至少50万；
b.优选少儿专属重疾险，白血病、川崎病等儿童高发重疾可双倍赔付的产品；
c.年纪小身体异常少，保费低且容易投保上，建议尽早配置，且能保终身就尽量保终身（若预算有限就先选定期）。
二、根据自身情况的可选补充保障
1、教育金等年金类产品（通常来说最低1000即可起投，上不封顶）
①作用：
强制储蓄、专款专用，为未来的必要花销（如大学学费、留学等）提前规划。
②适合人群：
家庭基础保障已配齐，且还有余力做长期储蓄和资金规划的。
③注意事项：
a.需优先保障健康险
b.「收益」不高（核心也不在于收益），且灵活性、流动性不太好。
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2、门诊险等小额医疗险（600-1500元/年）
①作用：
减轻感冒发烧肺炎等小毛小病的医疗费用负担。
②适合人群：
追求全面保障或娃免疫力交差，常因小问题去门诊的家庭。
③注意事项：
a.多数产品都是1年期不保证续保的，理赔后可能无法续保；
b.免责部分通常较多，腺样体肥大、发育迟缓、疝气等问题一般是明确不赔付的；
c.虽然理赔门槛低，但保额不高，哪怕没有保险，大部分家庭也是完全有能力自担的，故而不属于「刚需险种」，配置的紧迫性与必要性是低于百万医疗险的。
讲完基础概念后，再给两个「喂饭版」的方案，方便无暇花太多精力研究产品、追求高效决策的朋友抄作业用。
老规矩，进入方案之前，先看【注意事项】
