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加了「前症责任」的重疾险

作者：来源：热度：154099 时间：2022-01-17 06:19:08

最近有不少人这样问，「xx新重疾产品比老的怎么样？」
我们还是那句话，旧定义重疾已经翻篇儿了，对比的意义不大，对比了也容易闹心，还是在新产品范围内选择自己合适的吧。
而且快过年

最近有不少人这样问，「xx新重疾产品比老的怎么样？」
我们还是那句话，旧定义重疾已经翻篇儿了，对比的意义不大，对比了也容易闹心，还是在新产品范围内选择自己合适的吧。
而且快过年了，新上架的重疾险也不多，可比较的范围也不大，咱们就挨个说说。
今天来看一下百年人寿出品的单次重疾险【康惠保旗舰版2.0】。

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具体产品形态看一下：

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1、基础保障扎实

康惠保旗舰版2.0 的形态与我们之前看到都差不多：

基础保障：重疾*100%*1次 + 中症*60%*2次 + 轻症30%*3次；
额外赔付：60 岁前额外 60% 重疾保额
身故保障：18 岁前赔保费，18 岁后赔付保额
癌症二次赔：120% 保额；
豁免：被保人豁免、投保人豁免
该有的都有，不会缺胳膊少腿。

2、独创前症保障

所谓前症，就是比轻症还要轻的疾病，可以理解为重疾的萌芽状态。如果达到理赔标准，可以赔付 15% 保额。
前症与其他保障独立，前症理赔过后，其他保障也不受影响，该赔多少还是多少。
要注意的是，前症不能豁免保费，只有被保人罹患轻症、中症才能豁免保费。

康惠保旗舰版 2.0 的前症一共 20 种，下面是我整理的表格：

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比如图中标红的两个——肺结节、乳腺不典型小叶增生，都是特别常见的体检异常。如果严重到一定程度，符合条款，康惠保旗舰版2.0 ，就可以理赔。
其实也是一种鼓励对疾病「早发现、早治疗」的思路。
3、保障灵活可选

曾经有朋友问我，已经有 50 万重疾险，想再加点重疾保额，只要重疾那种，可以买什么？

以前会推荐老版康惠保、瑞盈这些，现在就可以考虑康惠保旗舰版2.0，除了重疾和前症，其他都是可选，大家可以根据自己的情况自由搭配。
建议至少带上轻症，降低理赔标准还能豁免保费。

除此之外，康惠保旗舰版2.0 的保障期限也比较灵活，不仅可以保终身，还能选择保到 70 岁，这在现在的重疾市场上，可是稀缺属性。

不过，要注意的是，保至 70 岁必须附加身故才行。

4、癌症保障

1）原位癌保障还在
重疾新规把原位癌从「极早期恶性肿瘤」中剔除，不过康惠保旗舰版2.0把它单列出来，算作轻症，可以赔付 30% 保额。

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康惠保旗舰版2.0 的定义并没有对原位癌进行解释，我看了新版的福满一生和旧版的达尔文 3 号关于原位癌的定义：
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达尔文3号原位癌定义
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福满一生原位癌定义
比康惠保旗舰版2.0 多了对原位癌的描述，但诊断标准都是「经过固定活组织的组织病理学检查明确诊断」，本质上还是一样的。
2）癌症二次赔
康惠保旗舰版2.0 和之前的福满一生一样：
保额都是：120%；
理赔标准都是：新发、复发、转移、持续。
不过，康惠保旗舰版2.0 的间隔期更短，首次不是癌症、第二次是癌症的情况，间隔期只要 180 天。
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5、健康告知宽松

一般重疾险健康告知都有一条：过去两年是否存在体检异常？
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福满一生健康告知
现在人经常体检，一检查就各种小毛病，虽说有些走智能核保就能过，核保问题不大，但有些就是卡在这一条上，过不去。

康惠保旗舰版2.0 只问到了特定疾病症状、连续服药、连续住院、是否正在治疗等，询问范围实际缩小了很多。

如果你之前单纯因为体检异常而过不了健康告知，或者不愿意走人工核保的，康惠保旗舰版2.0 就是个相当不错的尝试。
6、产品价格
找了福满一生的价格做对比，两款都是新版重疾，保障也差不多：
福满一生 61 岁前额外 70% 保额，康惠保旗舰版2.0 是 60%；
康惠保旗舰版有前症，福满一生没有。
其他都基本一样，下面是不同情况下的价格对比，也基本一样。
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7、小结
总的来说，这款产品继承原有重疾绝大多数的优势，该有保障都有。最大的特点有两个：
灵活性强：所有保障都能拆开自己组装，还支持保到70岁，能满足绝大多数人的需求。
健康告知宽松：在所有保险公司收紧核保的趋势下，健康告知不问体检异常，可真不多见。
价格和福满一生处在同一梯队，现在新版重疾还不多，等到更多产品出来，才知道康惠保旗舰版2.0 处在什么位置，大家可以先观望。
不过，一点重疾都没有的朋友，不要观望太久，百鸟在林不如一鸟在手，先保上才是真的。
另外，百年人寿最近几年一直比较激进，产品性价比高，偿付能力自然也会受影响。
2020年4季度，百年人寿综合偿付能力充足率为141.89%，核心偿付能力充足率为129.07%，都符合监管要求。风险综合评级为C，监管要求是B，不符合要求。
未来一段时间，银保监爸爸肯定会经常敲打百年人寿，通过增资、限制新增分支机构等，促使它符合监管要求。

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