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起因是这两条公众号留言，开心的原因在后面。
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Q：
关哥，有个重疾险理赔的问题咨询下。
看到两个重疾理赔案例，都是确诊癌症后，住院手术结束出院 15 天以后打印了病理档案才获得赔付。重疾不应该是确诊就可以赔付，用赔付的钱治病吗？
病理证明这类要住院治疗结束后才开的出来的证明，不是很耽误治疗吗？家里有几十万还好，等着重疾险的钱救命就完了。
以前一直觉得自己买了重疾，流动资产留够一年生活费就好，现在看来得常备一二十万以防不测呢。」
A：
是这样的。恭喜你get到了保障体系的一部分理念。
1、保险的基本原理是「损失补偿」，先有实际（财务）损失，然后补偿。而不是直接「替我们付钱」。
2、这里的病理报告，并不等于治疗结束，很多癌症的治疗是从这里才刚刚开始。「确诊」本身也有个过程，需要资料，而不能靠「口头诊断」对不对？
3、风险不可能全部消除，保险也不可能解决所有的问题，它的作用是「降低财务风险」。买了保险不等于可以留很少的流动资金。
4、除了重疾险，还有社保、还有百万医疗，这些都可以降低「确诊」过程中的支出。
这就是我总在强调的「保障体系」的意义。
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Q：
关哥，有个问题，我刚才在看百万医疗险产品条款，发现特定疾病清单中有很多深颜色标注的是不在保障范围之内的。
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那么，如果患这样的重大疾病，本来就已经是不幸了，原本以为保险能够帮自己缓解一下当下的困难，结果才发现，自己需要做的手术不在保障范围之内，那我这个保险不就白买了么？
而且也很不理解，治疗冠心病，最有可能的手术就是冠状动脉搭桥，支架植入手术，但是这个却不在保障范围之内，那还保障什么？这些条款和标准又是根据什么制定的呢？是把大概率的手术都排除掉吗？这样让我感觉买了保险心里也不安全。
A：
你看到的那些加深颜色的，是在特定疾病清单里，意思是不属于「特定疾病」，所以不在「特定疾病责任」里报销，但是可以在「一般医疗保险金」报销呀。并不是说这个百万医疗就不赔了。
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特定疾病是比较严重的，所以有些不够严重的，但比较常见的，就特别标明出来。比如心脏动脉支架植入，并不属于「开胸手术」，所以不是「特定疾病」。
Q：（知识星球补充提问）
关哥，对于这个问题，我有一个疑问。
为什么要把一般疾病和特定疾病分开来？百万医疗不是什么都保吗？这样做的目的是什么？是免赔额不同吗？我在条款里面好像也没看到。
A：
「特定疾病」的 200 万保额，是在「一般疾病」的 200 万保额基础上继续赔付的，也就是 400 万。
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回答完这两个问题，提问者表示明白了。
不知道大家是不是都能明白，如果不明白，会不会继续留言向我提问呢？
为什么对我来说，这是一件开心事呢？
第一，有人在认真的看条款、看案例。而且看的同时，在思考。把功夫做在投保/理赔前面。
第二，发现了问题，自己理解不了，主动提问，获得了答案，对保险的认知又多了一点。并且优化了自己的保障体系。
「以前一直觉得自己买了重疾，流动资产留够一年生活费就好，现在看来得常备一二十万以防不测呢。」
——不一定需要这么多钱，但是理念是对的。
第三，发现问题后，没有简单粗暴的得出「保险就是骗人的！」这样的结论，而是心平气和的探讨问题本身。
——作为一个「自认为在努力做保险科普，帮助了很多人，也面对了很多误解」的人来说，总结到这里简直要热泪盈眶了。
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大家念书的时候应该都学过「唯物辩证法」：
事物的内部矛盾（即内因）是事物自身运动的源泉和动力，是事物发展的根本原因。
外部矛盾（即外因）是事物发展、变化的第二位的原因。
内因是变化的根据，外因是变化的条件，外因通过内因而起作用。
文章写得再好、道理剖析得再清晰、播客聊得再欢乐，都是外因。能感受到自己的需求，并且寻求满足需求的工具，才是内因。
我这个外因能做的，就是在内因旁边疯狂甩头，引起内因的注意。但还要注意要甩得姿态优美些，不引起反感。
所以，当有内因注意到我的甩头，并且通过我疯狂的舞姿，感受到了内心的蠢蠢欲动，我怎么能不高兴、不热泪盈眶？
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希望有更多人跟我一起甩起来呀。